我本科毕业于北大小语种专业，经济学双学位，也正是在修经济学双学位的时候认识了海闻老师，海老师当时在本部教经济学原理，另外也负责一些汇丰的招生工作。大四保研申请的汇丰，虽然那时还不是很了解深圳，但海老师当时说：我们可以考虑去南方看看不一样的地方，所以就从北京来到了深圳，来到后发现这边的氛围的确不太一样。海老师同时也是一位具有创业精神的教育家，我们在他的教导下耳濡目染，认识了一些深圳的企业家和校友，从那时起便产生了创业的兴趣，在汇丰也尝试做了两个项目。毕业之后先是去了基金公司，15年的时候，和当时的同学也就是现在的合伙人打算创业，当时在学校就有这个想法，12到13年正是互联网金融第一波火的时候，但当时考虑到缺乏行内经验就没有开始，所以毕业后我们先去的基金公司和银行，我们在14年底注册了公司，当时还没做具体业务，15年通过一个偶然的机会了解了汽车金融的领域，发现这个市场还是蛮大，而且相对而言还是市场空白阶段，所以我们觉得可以尝试一下，当时和风投天使投资人聊这个项目谈得也比较顺利，所以就开始了创业。

刚开始14年注册公司的时候，公司的启动资金是需要我们自己出的，当时还没有拉投资，但是手头又没有那么多的资金，一个合伙人当时自己有个车，就想到了卖车创业，通过卖车我们了解到二手车行业。当时和汽车经销商的沟通过程中，我们了解到中国二手车行业都比较缺钱，有金融融资的需求，而银行对于小微商户是不提供服务的，我们就看到了这块市场。后来我们卖车的第一个商户成为了我们的第一个客户，当我们跟他说到这个模式时，他欣然同意，因为之前限于资金的压力，他的规模一直都无法扩大，他也很想获得这批资金。一开始我们拿自有资金给他做的融资，再后来我们不断发现新的市场需求，因为大大小小的汽车商都有这种需要，他们在行业内部构成了金字塔形的结构，小到最小的黄牛，没有商铺，只是提供信息；大到很多的正规二手车店。在了解到汽车金融的市场刚需，且市场还处于空白阶段后，我们开始了自己的创业之旅。

因此我认为很多创业的起点都差不多，寻找客户需求，你恰好又能满足这种需求，而这种服务又能带来利润，那么你就可以提供这种服务以此来创业。

最重要的是思维方式的相互借鉴，怎么建立团队，带公司，成为公司的核心人物。之前在学校参加的两个项目奠定了自己的思维方式，在汇丰学习的专业知识带给我专业的技能，但是创业需要全面的能力，并不需要某一个方向特别精，但是不能有短板，最需要的是全面的思考和大局观，这是不断培养出来的。

前两次的创业同时也是一个接地气的过程，不断地接地气，社会上的人对于北大学生都有一种眼高手低的偏见，我们需要经历一个转变，了解社会的真实运行规则，创业是了解社会最全面、风险最大的方式。创业公司从财务到客户都需要你去做，但是刚开始的创业者不可能做的面面俱到，这就需要请来一个人可以做一方面的事，但是剩下的事还是需要自己做。而就业于大的平台因为平台资源，团队和老板搞定了很多事，你自己做的都是一件更具体的事，比如金融专业的做一个模型，法律专业的起草一个协议，这都是你能力范围之内的。创业很多事情是你没有想过甚至没有做过的，但只有把这个搞定才能继续往下走，创业其实是一个不断解决一系列问题的过程，即使解决了所有问题也不一定创业成功，但是一个问题解决不了，公司就很有可能垮掉。

我本人更希望利用短期的时间获得更多的社会体验，创业项目的尝试可以打开看世界的角度，这是一个我很喜欢的事情。

会有很多的困难，比如市场推广、数据处理、融资等。我觉得创业更多的是不断给自己压力的一个过程，在这个过程中不断地分析并且解决问题，人不行换人，产品不行就改产品，没有市场就去开拓市场，每天都需要过一遍。个人觉得不存在搞定一件事后面就一片坦途的情况，实际上是一个问题接着一个问题，如果上市的话，后续问题肯定更大。当时我们觉得公司做大后能轻松一点，但是发现并不是这样。以前天天闭关研究产品，现在出差和加班更多了，我去年出差飞了80多次，现在在公司很少会在11点之前走，工作强度会越来越大，因为股东和员工都是你的责任，我们有很多的90后员工，我希望能够给他们更多的上升空间。

法国巴黎银行金融科技论坛

到目前为止金枣金融已经拿到了两轮融资，15年一次，16年一次。个人认为融资更多的是一个商务谈判，而更多的工作是在谈判之外，因为投资人都很聪明，他们每天会见到很多的项目。我相信每一个最后能拿到投资的创业者肯定是因为在他的领域他是专家，在这一块他的见识超过了天使投资人，因为你是该行业最懂的人，所以人家才愿意投资。俗话说得好：台上10分钟，台下10年工。你需要台下的更多的工作积累，而不是相反，来提升获得融资的成功率。

奥迪中国奥迪创新实验室大赛

金枣金融未来的发展还是会以汽车金融为主，致力于二手车B端的金融服务，我们打算一年内成为行业第一，因为之前经过两年的竞争我们已经获得了几次重大的胜利。我们的优势在于不一样的市场定位，我们用差异化的市场定位。最开始进入市场的时候，我们不是直接竞争，在其他人还在打价格战的时候，我们就致力于提供差异化的产品。差异化的市场定位决定了金枣金融的运营、架构与其他公司的不同。我们采用单点突破的模式，也就是我们投入很大的资源在差异化的点上面，导致其他的竞争对手即使模仿也需要时间和成本，这样我们就有了一个空窗期来发展，现在我们是行业前三的地位。

差异化定位具体的就是，金融服务的TO B模式，现在二手车市场的大部分人瞄准的是用成本来占领市场份额。而我们拼的是效率，我们认为公司成本很大程度是由公司规模和资源垄断决定的。创业公司不可能上来就拼成本，所以我们把效率作为我们的侧重点。例如：当我们的客户需要资金的时候可以通过互联网线上5分钟获得资金，这样的放款方式我们是第一。而到目前我们还未出现坏账，所以实践证明我们的风控也是经得住市场考验。其他的对手由于机制或者公司的框架方面的原因导致无法这样和我们竞争。而很高的效率也给我们带来的较高的毛利润。

我在过去两年中也看到过上百份的简历，我觉得员工需要一些最基本的素质，首先，踏实，不要眼高手低，沉下心做事。其次，敬业态度，我们之前有些员工年龄比较小，自律的能力，时间观念不太强，而作为企业这都是无法容忍的。最后，专业的能力。在公司用人理念方面，我们这种创业公司更需要员工有一个创业的态度，不管是大公司还是创业公司，在广义的创业层面，一个员工在自己的岗位需要多想创新的想法和观念。例如：有的员工在基本工作之外，给自己定了的更高的目标，不断挑战自己，即使最后可能没能完成，但自己能力也得到了锻炼，相比于得过且过的人，我们老板也都看在眼里。一些员工除了自己的本职还干了一些其他的事情，提升了自己的能力，更全面的了解了行业和公司，那么我就觉得这种员工就很不错。

这是一个行业协会，参与政府监管政策的制定，因为是一个新的行业，过去几年没有一个明确的监管规定，深圳市政府在这方面很开明，会找我们咨询意见。所以本质上互联网金融产业园是行业交流的一个平台。

个人认为互联网+金融会有三个阶段：第一个阶段是作为传统金融的补充，服务一些传统金融没有服务的客户。比如：货币基金是一个成熟的模式，通过支付宝让更多的小白散户了解到了这种产品，互联网让金融的渠道扁平化，这是理财的变化。而在资产方面的变化，我们最小的客户公司就5到6个人，传统的银行不会给他们融资，所以我们填补了市场的空白。这是过去的3到5年内发生的情况。第二个阶段是，从今年开始，互联网金融中金融科技概念的提出，技术手段的采用提高了金融的效率，同时降低了融资成本，这些都得益于大数据，人工智能的发展，未来金融科技会发展更快，技术和传统金融的融合，这也会持续3到5年。第三个阶段，我们将分不清互联网金融或者传统金融，二者都会结合大数据，人工智能，那时互联网金融和传统金融将会深度融合，更好地服务各行各业。我们现在还处于第二阶段的发展。

理财平台的风险包括道德风险和运营风险，就道德风险而言，我们是北大的人，没有欺骗的动机，因为欺诈对于我们的成本太大，同时股东、风投机构都是监控的主体，这些都可以让线上的投资人了解到，我们的股东和团队都是靠谱的。

公司运营风险涉及到互联网信息安全问题，我们用的常见的数据加工平台如阿里云服务器，这些都是为了保证信息安全。另外我们采用新浪支付，钱不在我们公司账户，是在新浪的支付平台，这都是为了让投资人放心，人们可以相信新浪这种第三方支付平台。这都是比较成熟的行业风控方法。

业务运营方面，我们对自己有信心，接近两年的运营没有坏账。这是一个很好的成绩。我们也会分享风控模型和思路给客户，来获得客户的信任。

我们在业务城市都有线下的团队，将近60多人在全国各地，当初觉得最理想的是纯线上的模式，但是由于行业的复杂性，我们认为现在还无法做到纯线上的模式，所以我们当地的人员负责标的物车辆的风控和服务。一个城市平均有2-5个人在负责当地的线下业务。

在二手车市场行情中这种情况并不多，但在出售很抢手的新车时，买方需要加价提车，比如100万的车需要加10-20万才能买到，所以出现募集的交易价格大于市场价的情况，这都是可控风险的范围。

我们有相关的法律顾问，都是来自国内顶尖的律所的律师，二手车的销售方式分为两种：一种是寄售模式，经销商取得一定的费用。另一种是现金交易方式直接一手交钱一手交货。我们借鉴的是第一种寄售模式，我们取得所有权，然后加入的了融资的方式。

首先，创业需要从战略上重视，想清楚为什么创业，不要冲动型创业，没有做好准备，因为创业本身压力非常大，很需要综合能力，不是谁都能做好。即使一个优秀的创业者也不一定能成功。

其次，一旦决定创业，就放心大胆的去做，不要太在乎结果，这样才能坦然。当时创业时我问自己，创业失败对于我自己也就是损失了几年大机构的薪水，不会有才能的损失，相反还能获得更多个人的成长。但是有些人创业时并未想清楚创业的机会成本自己能否承受。甚至有些人借钱创业，这种风险很大，因为当人们面临很大的压力时，很多人很难保证理智的看问题。

最后，不忘初心。创业是苦中作乐，会有很多时候你想放弃，或者做不下去，但是如果初心未变，你就可以坚持下去，很多时候我们需要用一颗平常心去做。

创业者的时间都很宝贵，最主要的是质量怎么样，中关村很多的创业咖啡都倒闭了。北大本部有一个创业中心，俞敏洪是负责人，创业氛围很好。所以总体而言一定要有一个体系，让每个人有所收获，如果仅仅是分享经验，创业者可能没有那么多的时间，同时学生也可能听不太懂，所以需要一个好的定位。我当时考虑过做汇丰的创业咖啡，也拉到了钱，但是各种原因并没有去做。马车轮咖啡我也交流过，是一个好的尝试，但感觉平台还是比较宽泛，没有聚焦，深度还需要挖掘。

对于校友会，我当时参加了南燕的筹备大会，期间也有很多老师关心我的创业，我自己是很热衷于校友活动，得益于自己也从中收获了很多。

我是第一批来南燕的，当时认识了很多北大的师兄师姐，还有很多的企业家，对我个人的改变很大。对于创业校友来说，我更希望能有更多的交流，比如本部的北大80后90后青年创业大会，都是北大的创业校友，我觉得北京的创业氛围可能更浓一点，深圳的更多是闷头干活类型的。而北京的营销更好，很多时候我们需要这种平台，因为创业是一个很孤独的过程，很少有人能够理解，创业者之间才能相互理解现实中遇到的问题，大家需要有一个交流的平台。

对于学生而言，应该多参加校友活动，但不要带有功利性，因为别人能感受到，很多时候会有无心插柳的效果，和比你年长的人交流，你会得到很多帮助。